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理财型年金保险,如何守住我们的财富?

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编辑时间 : 2020-09-14
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在现实生活中,我们每个人都会有意无意地遭遇一些风险。如果我们面对的是投机风险,则既可能遭受损失,也可能从中获益,如投资股票市场。如果我们面对的是纯粹风险,则只可能遭受损失,不可能从中获益,如遭遇意外人身伤害。对于这类风险,面对可能带来的伤害和损失,任何人恐怕都难以无动于衷。

那么,我们又有什么方法可以对付纯粹风险呢? 嘉兴理财年金险 为您介绍下!


通常,方法主要有两类:


一类是控制型方法;一类是财务型方法。


控制型方法的实质是针对所存在的风险因素采取控制技术,以降低风险事故发生的频率,减轻损失的程度,主要包括回避、预防、抑制等方法或措施。财务型方法的实质是通过风险发生前的财务安排,来解除风险事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑,为守住财富、维护家庭生活提供保障,具体包括风险自留、保险转移等措施。


由于风险具有一定的客观性和普遍性,控制型方法并不能完全避免风险事故的发生及由此导致的个人财富的流失,所以,某种意义上,选择财务型保险转移方法对保全我们的财富更具价值和意义。

01

什么是保险理财?

保险理财实际上并不是“理财产品”,而是指集保险保障及投资功能于一身的保险产品。

保险理财是指通过保险进行理财,指通过投保保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。

保险因为它的特殊性,现金价值,身故保险金,都是合同订立时,直接写在合同里。

又因为这类产品可以部分领取,在需要用钱的时候,可以提一部分钱出来,或者保单贷款,所以流动性也不错。

保险理财并没有具体的分类,底层都是寿险,形式和功能上有所差别。相关可以分为这几种形式:年金保险、分红保险、投资连结保险和万能保险。

1、分红险

分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

在中国银保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。分红险红利来源主要是死差益、利差益和费差益。

2、年金险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。

年金险是人寿保险的一种,保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

年金险产品会有确定返还和分红两部分组成,确定返还是根据合同约定返还年金,分红部分一般是不承诺不保证的,可有可无,多少也根据各个保险公司自己的经营状况。年金险保费进入保险公司后,除了会购买安全性的理财产品外,还会拿少部分做风险投资,这部分风险投资的回报决定分红的多少。

3、投连险

投资连结保险,简称投连保险,也称单位连结,证券连结,变额寿险,是一种较新形式的寿险产品。投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体,这一点与万能险很类似,其保障可以提供身故、全残、重大疾病等。

投连险则是保险公司根据其投资计划,设立数个投资账户,投资于股票、基金、债券、存款等,绝大多数账户都不保证收益(可能亏损),投保人在投保时根据个人的风险喜好,选择不同的账户或进行账户组合。


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年金险的理财功用?重疾定义修订的进展如何?

一、从投资的角度来看—年金保险可以长期锁定无风险收益率,规避投资风险。

保险合同,会从条款角度具体约定固定的收益保证,而且这个收益是确定保证的,再有,保险公司作为专业的险资管理投资机构,通常可以提供相对稳定的投资回报,规避了投资风险。

投资风险是由于未来投资收益的不确定性,可能遭受收益甚至本金损失。比如投资股票可能被套牢,投资债券可能不能按期还本付息,房产未来更大可能会有下跌的风险。


二、从家庭财务管理角度—年金保险是家庭资产配置中不可或缺的一部分。

1、强制储蓄—这个对很多人来说更为重要。


现实生活中有多少人想存钱却因为种种临时变化超越计划而频频做月光族而存不下来钱。年金保险,是属于长期规划,一旦开始,必须每年存入相应的金额,如果短期中途退保,将蒙受本金损失。这也从另一方面,“逼迫”投保人强制储蓄。

2、专款专用—年金保险的两大用途。


养老和教育,也是我们人生规划中的两个最重要的目标和大笔必须性家庭财务支出,通过年金保险来专项储备可以避免投资风险和借贷风险。


3、资产的多元化配置—我们常说,资产配置需要“鸡蛋不要放在一个篮子里”。


这个道理简单,常人都懂。落实到具体的家庭资产配置上,即是要根据自己实际的风险偏好和家庭实际情况,进行比例配置。


有人把全部资产投入房产,但是房产短期出手太难,况且一旦房产趋势下行,那么蒙受的损失将是巨大的。同理,股票投资更是高风险。但是年金保险的收益,虽然相对较低(无风险收益率,固定收益率2%-5%不等),但是作为家庭的无风险资产配置,在周期性变化的投资环境最差的情况下,也会有一笔稳定的现金流来保障家庭的必要支出。


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